Los bancos quieren seducir a los ahorristas con nuevos plazos fijos

Argentina – 04/03/2012 – Clarín – Pág. 4-5/iEco – Tiempo de Lectura: 8′ 09»
 
SISTEMA FINANCIERO

ESTRATEGIAS DE MARKETING BANCARIO
Aprovechan las trabas a la compra de dólares y les ponen algo de creatividad y mejores rendimientos a los depósitos.

Los bancos se lanzaron a (re) conquistar a sus clientes con variantes más o menos glamorosas de los tradicionales depósitos a plazo fijo. En la gran mayoría de los casos se trata de reciclar productos o variantes que ya tuvieron presencia en el mercado. Pero también existen algunos realmente novedosos.

Ninguno, claro, ni siquiera busca empatarle a la inflación. Se trata, en realidad, de perder lo menos posible o utilizar el dinero destinado al ahorro de manera más o menos original.

Y realmente hay para casi todos los gustos. Plazos fijos que pagan intereses en millas para canjear por pasajes aéreos, otros que compensan la tasa con productos. También están los que agregan puntos a los programas de fidelización, los que ajustan por el precio del dólar o del oro o de otro commodity. También están los que tienen una parte de la tasa siguiendo al CER (o sea la inflación oficial) o, incluso, hay algunos que tienen rendimientos variables y aquellos que pagan algún puntito más por realizar los depósitos por home banking.

Esto no significa que tengan tasas más altas o que ofrezcan ganancias más importantes. En el mercado financiero existen entidades que ofrecen rendimientos muy, pero muy aceptables. Algunos son bancos con muy pocas sucursales o incluso algunos sin filiales. También hay «entidades financieras no bancarias», como ser financieras o cajas de crédito.

A continuación se describirán los productos que ofrecen algunas de las entidades locales al margen, claro está, de los tradicionales y habituales plazos fijos. Y todo por orden alfabético.

Ahorrar para volar El BBVA-Francés ofrece un plazo fijo que se cobra en viajes a los destinos que el inversor elija. Se trata de un depósito en pesos a 180 días y, de acuerdo al importe invertido, se sumarán kilómetros Lanpass que se cobrarán por adelantado al momento de realizar el plazo fijo.

Las opciones y los «intereses»
Si no se pueden comprar dólares, una opción son los depósitos que reflejan la variación de la divisa.

varían según el monto invertido que va desde $55.000, que otorga 70.000 kilómetros Lanpass para usar en viajes a Sudamérica, el Caribe o Estados Unidos, hasta los 280.000 kilómetros para viajar a cualquier destino de Europa u Oceanía a cambio de depositar $220.000. En el banco aseguran que esta retribución equivale, aproximadamente, a una tasa del 23% anual.

Aprovechar Internet En el Banco Ciudad, por su parte, buscan promover el uso de canales electrónicos, como los cajeros automáticos y home banking y como premio otorgan cuatro puntos por encima de la tasa de pizarra (por ejemplo, si pagan el 12% al hacerlo por vías electrónicas se cobra el 16%), aseguró Maximiliano Coll, gerente de Productos de la entidad.

Pero además tienen un plazo fijo en pesos, a 185 días como mínimo, que sigue la evolución del dólar «oficial» más 1,5 puntos. Así, si el dólar trepa un 10%, el depositante recibe una retribución equivalente a una tasa del 11,5%. Se requiere, eso sí, disponer de una caja de ahorro que, aseguran en la entidad, no tiene costo alguno.

Algunas entidades ofrecen plazos fijos que ajustan por el valor de ciertos commodities, como puede ser la soja.

Invertir para tecnificarse Desde el Banco Comafi, las propuestas son varias. La última variante es regresar a la retribución adicional anticipada en bienes durables, a lo que se le suman intereses monetarios. De esta manera, por depósitos a 180 días se recibe el 10,25% de interés. Y según el monto del plazo fijo, de $35.000 a $100.00, se recibirá desde una impresora a una computadora «Todo en Uno» de primera marca, explicó Marcelo Monticelli, gerente de Productos de la entidad. Y sostuvo que de acuerdo con los valores de mercado de esos bienes, la tasa, en realidad, va del 17,8% al 20,4%.

Además ofrecen plazos fijos en pesos y dólares a 180 días que pueden cancelarse a partir de los 31 días de realizados; también disponen de un plazo fijo a tasa variable, más un margen diferencial garantizado, a un plazo de 180 días, así como un depósito con pago periódico de intereses. Como varios de sus colegas, el Comafi otorga un «plus» en la tasa cuando la operación se realiza a través de home banking o de manera telefónica.

Muchas opciones En el Banco Galicia, la oferta comienza con plazos fijos en pesos con pago periódico de intereses. El plazo mínimo es de 180 días y el pago de intereses se realiza cada 30 días. Otra variante es el precancelable. También se realiza en pesos a 180 días de plazo y el banco toma el compromiso irrevocable de compra. El portafolio, además, incluye un depósito cuya retribución se compone de una parte fija (una tasa acordada) más una parte variable (ajuste por CER). En este caso se realizan en pesos pero a un plazo de 365 días como mínimo.

Por otra parte, tiene un plazo fijo cuya retribución es en puntos para el programa Quiero. Son en pesos, a un plazo mínimo de 180 días y se realizan de acuerdo a condiciones del programa Quiero y a la disponibilidad de cupos. La oferta y opciones de inversión siguen con los plazos fijos con retribución variable y repacto de intereses. Son operaciones que se pueden realizar tanto en pesos como en dólares a un plazo no menor a los 120 días.

La tasa de interés se repacta cada 30 días pero los intereses se pagan al vencimiento del contrato.

Por último, el Galicia ofrece el plazo fijo con interés variable, que, aclaran, está sujeto a stock y condiciones de mercado. La retribución variable significa que la variación de precios que experimente el activo elegido (por ejemplo, dólar, oro, soja, etcétera) estará acotada a un determinado rango de valores mínimos y máximos, los cuales serán especificados en las cláusulas contractuales. Se pueden constituir sólo en pesos a un plazo mínimo de 180 días y tienen la particularidad de que el capital invertido está asegurado. O sea que, en el peor de los casos, el inversor recupera el dinero que colocó.

Incentivos para depositar En el HSBC, dicen que buscan unir lo bello con lo útil «implementando diversos incentivos cuando los clientes colocan sus ahorros en la entidad», dice Pablo Ylarri, de la Gerencia de Canales Directos de HSBC Argentina. Por eso, desde diciembre de 2010, los clientes que constituyen plazos fijos a través de PC Banking y el Centro de Atención al cliente, además de contar con las mejores tasas, participan de distintos premios. «En enero y febrero de este año, por ejemplo, estamos sorteando tablets de 7 pulgadas. Esta estrategia nos permitió duplicar la participación de los canales remotos en la cartera de plazos fijos en un año». También dijo que ofrecen órdenes de compra de hasta $200 en una importante cadena de electrodomésticos cada vez que los clientes realizan un nuevo depósito. «Incluso el premio se duplica si el depósito se realiza por vía electrónica o telefónica». A futuro, dijo, planean «mantener esta estrategia incorporando otros tipos de órdenes de compra así como puntos para el programa Rewards de HSBC».

Combinar tasa con plazo El Banco Macro ofrece el plazo fijo con pago de interés periódico en pesos o dólares. «Este instrumento brinda la posibilidad de colocar el capital a un plazo más largo, con una tasa superior pero cobrando mensualmente los intereses», explicó Milagro Medrano, gerente de Relaciones Institucionales del banco. La otra opción es el plazo fijo precancelable en pesos o dólares, que «permite cancelar el depósito antes del vencimiento originalmente pactado con la posibilidad de tener disponible el dinero en el momento que se lo precise».

Beneficios de la tecnología Desde el Banco Santander-Río, la oferta incluye el Súper Plazo Fijo Precancelable, con la opción de disponer del dinero antes de la fecha de vencimiento, y el Super Plazo Fijo Interesante a Tasa Fija, que permite cobrar los intereses anticipadamente a través de una renta periódica. Si se quiere un plazo fijo en dólares, las opciones son el tradicional y el Interesante. Y dicen que «de manera práctica y cómoda los clientes pueden invertir en lazos fijos con un simple llamado telefónico a través del Centro Integral de Inversiones, donde acceden a una atención personalizada o por medio de Internet utilizando el canal Online Banking, «donde se premia su uso con tasas competitivas».

El brillo de las divas En el Banco Supervielle están orgullosos «por nuestros productos innovadores desarrollados bajo el paraguas de los Depósitos a Interés Variable (DIVAS), cuya característica es que ofrece una tasa fija y una retribución variable sujeta a la evolución de un activo subyacente», explicó Hernán Barletta, gerente de Inversiones, Renta Alta y Alianzas del banco. Actualmente ofrecen dos opciones: el Diva Oro, que varía de acuerdo a la evolución de la onza troy, «durante 2011, los tramos que han finalizado obtuvieron rendimientos que variaron entre el 16% y el 56%». «El otro es el Diva dólar, «una excelente oportunidad para aquellos clientes que quieran cubrirse frente a una devaluación del peso». Actualmente hay dos tramos vigentes, uno que vence en agosto de 2012 y otro en enero de 2013, «son excelentes alternativas de inversión que cubren al cliente frente a una devaluación de entre el 11% y el 30% y que, además, obtienen una retribución adicional del 5%». Es decir que si la devaluación es del 10%, el ahorrista se llevaría el 15%.

Tasas con premios Desde el Standard Bank, Rodolfo Lazzaron, gerente de Segmentos Banca Individuos, aseguró que «mientras otros productos del mercado ofrecen premios en detrimento de la tasa de interés, Standard Bank es el único banco que mantiene los mismos intereses además del beneficio». Y explicó que la entidad dispone de dos tipos de plazos fijos con beneficios. Uno es el Plazo Fijo Value Choice, «donde regalamos puntos del programa de recompensas Value Choice con más de 150 premios para ser canjeados por puntos» y el segundo es el Plazo Fijo United, que «otorga millas del programa de viajero frecuente Mileage Plus de United».
Hasta aquí, algunos de los ejemplos disponibles. El sistema financiero argentino tiene muchos bancos, así que los instrumentos precedentes no pretenden convertirse en recomendaciones de ningún tipo. Se trata, apenas, de exhibir un panorama inversor un poco más amplio de lo que se conoce habitualmente. Será el propio ahorrista el que decida, en función de su propia decisión y de su aversión al riesgo, la opción que más le interese, el plazo y la moneda del depósito.
No hay que olvidarse de que además de los bancos, existen en el mercado entidades financieras no bancarias, como financieras o cajas de crédito, que también ofrecen rentabilidades muchas veces superiores a las de los bancos.
De todas maneras, lo ideal es que cada cliente se acerque a la sucursal del banco con el que opera, o que averigüe en otras entidades, para conocer todas las opciones de inversión de las que disponen. Como el ahorro ya está, en este caso será caminar para ganar.
Oscar Martínez
omartinez@clarin.com

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